Как да направите „третото тримесечие“ в живота си най -добрият квартал

„ След две седмици самичък се спускаме в мотоциклета към Европа и по-късно брачната половинка ми и аз вършим листата с кофи в Япония “, споделя Адам Уудс, който току -що навърши 68 години и е три години в пенсионирането си. „ Абонирам се за теорията, че имаме 10 или, в случай че има шанс 15-годишен прозорец на пенсиониране, когато сме физически дейни, здрави и можем да вършим неща. Аз съм в това сега. “

годините от 50 до 75 години може да се считат за третото тримесечие на живота-и за увеличение на броя е особено „ Go-Go-Go-Go-Go “. „ Той предлага рядка композиция от здраве, независимост и запаси “, споделя Катрин Уолър, съосновател на Wealth Manager шест степени.

Но етапа идва със характерни провокации и благоприятни условия. „ За да се възползвате оптимално от това, се нуждаете от гъвкава, данъчно ефикасна тактика за разбиране на вашето благосъстояние, което поддържа вашия метод на живот през днешния ден, без да компрометира сигурността за на следващия ден “, прибавя тя.

Иън искаше да се пенсионира на 48, само че брачната половинка му сподели, че това е прекомерно рано. Това беше положително решение, защото идващите две години бяха добър интервал за бизнеса им за здравна виза. Вместо това те се пенсионираха на 50 и той прекара последните 10 години, като правеше доста голф празници.

„ „ Ако не в този момент, по кое време? “Е нашата мантра “, споделя Иън, който ни помоли да не използваме фамилното му име. „ Току-що видяхме първата ни игра на поло и направихме Северния бряг 500 “, споделя той, като се базира на живописното шофиране на север от Шотландия.

За да се пенсионирате изцяло или полуретира в относително ранна възраст, изисква премислено декумулиране-където продавате и харчите пенсията или други активи, с цел да платите за пенсионирането си-уверете се, че има задоволително за вашите по-късни години. Последните промени в законодателството за налози върху пенсиите според актуалното държавно управление също вкараха нови съображения.

Много финансови специалисти считат, че е потребно да помислите за три стадия на пенсиониране. Андрю Окслейд, шеф на Fidelity International, споделя: „ Чух, че се нарича„ дейни, уредени и поддръжка “фази... или има по-малко деликатните етикети на„ Go-Go, Slow-Go и No-Go “. “

Съветниците споделят, че е всекидневно да се сътвори крива на приходи, която стартира високо, нормално за покриване на разноските за пътешестване и други занимателни действия в ранните пенсиониране, намалявайки по времето и Plateaus, които съветниците са били в други устойчиви. „ Вероятно би трябвало да има и някаква непредвидена обстановка за разноските за грижи за кривата на по-късен живот “, споделя Oxlade. През 2021 година държавното управление реши, че един на седем души на възраст над 65 години ще бъде изправен пред разноските за грижи за цялостен живот над 100 000 паунда. 

Тази „ пенсионна усмивка “ изисква доста мнения и щипане по пътя, с цел да се оправи, защото животът не постоянно се проваля, както е планувано. ;

Ransom предлага три основни съвета, с цел да запазите чувството за независимост жива и да усетите сигурността продължава в продължение на десетилетия: подгответе се за дълготраен проект, започнете да давате рано, в случай че можете и най -важното - „ Знайте номера си “.

какъв ще бъде този номер, който ще бъде до вашия метод на живот. Жилищният стандарт за пенсиониране от Pensions UK споделя, че годишният приход след налози от 43 900 английски лири е задоволителен за един човек, който да финансира „ комфортно “ пенсиониране. Абсолютният най-малко е £ 13,400.

, само че не приемайте, че тези цифри са подобаващи за вас. „ Имахме равнище на приходи, само че мисля, че доста хора биха могли да го създадат по -малко, в сравнение с си мислят “, споделя Иън. Уудс споделя, че той и брачната половинка му се усещат удобно и могат да си разрешат да вършат всичко, което желаят при приход от 3000 паунда на месец.

Ина и Уудс имат дефинитивни пенсии за заплати, с цел да подсигуряват базова приходи, само че болшинството, които разчитат на дефинираните пенсии за вноски, ще би трябвало да дефинират рационални приходи, които да вземат от техния фонд. Оттеглянето на пенсии от 8 на 100 или повече през 2023-24 година

Том Селби, шеф на обществената политика в AJ Bell, споделя, че 3-4 на 100 от първичната ви стойност на фонда, като приходите се усилват в сходство с инфлацията, е прилична насочна точка за здрав човек в държавната пенсионна възраст, сега 66. „ Твърде доста хора завладяват броя си, само че в никакъв случай не тестват дните си “, споделя Джулия Майърс, основателка на генерации мъдрост, компания, която тренира заможни фамилии. „ Преди да се оттеглите, пробвайте се да живеете на целевия си бюджет, структурирайки седмиците си без работа и казвайки не на планове, които не служат на по-голямата ви визия. Ако това се усеща празен или стресиращ, проектът ви към момента не е подготвен. “

Ако се пенсионирате на 50 -те си години, може да се наложи да разчитате на приходи от ISAS или благосъстоятелност, защото на държавните пенсии не могат да бъдат налични до 55 -годишна възраст, като се усилят до 57 през 2028 година, защото държавната пенсия ще се усили до 67 сред 55 години, като се усили до 57 през април 2028 година Държавната пенсия ще се усили до 67 сред 2026 година и 2028 година, с спомагателни RIS. Планиран.

Консолидирането на остарели пенсии може да ви помогне да се захванете с вашите финанси, само че може да си коства да ревизирате дали имате предпазена пенсионна възраст. Някои пенсии, почнали преди смяната в законодателството през 2006 година, са налични от 50 или 55 -годишна възраст, което може да ви даде повече еластичност.

„ Един метод е да останете вложени и да разчитате на приходите от вашите ISA и пенсии в първата фаза “, споделя Oxlade. „ Теорията е, че по време на първата фаза сте съкратили плат - и дължината на круизите си - въз основа на това по какъв начин вашите вложения се показват и следите инфлацията. След това, когато се преместите на стадии две и три, можете да прецените части от парите си за закупуване на лихва. “

Можете да прецените сумата, която да остави настрани за лихва, въз основа на това, което може да се нуждаете от по -късни години. Hargreaves Lansdown споделя, че някой със пенсия от 100 000 английски лири може да купи един живот, ранта на равнище 7 826 английски лири - само че те може да са доста разнообразни за десетилетие. Вашата възраст, здраве и местонахождение също могат да създадат смяна на скоростта, която ви оферират.

„ Коефициентите на лихва остават привлекателни с помощта на непрекъснато високите добиви на позлатките, даже след скорошното понижаване на ставките на Bank of England “, споделя Томас Ламбърт, финансов плановик в Quilter. „ Докато предстоящият цикъл на облекчение към момента не е довел добивите, рискът от постепенни спадове остава, в случай че съкращенията продължат. Тези, които обмислят да се заключат, удобни изрази, към момента може да има добър прозорец, само че това може да се стесни, защото по -нататъшното пенсиониране може да остане по -нататък. “

по -богатите вложители могат да желаят да останат вложени през цялото пенсиониране, като черпят парите непосредствено от пенсията си. Въпреки това, ще би трябвало да преглеждате своите вложения, снабдител и тактика за изтегляне най-малко един път годишно.

„ Ако средствата ви са се показали добре, може да съумеете да увеличите тегленията си “, споделя Селби. „ Също по този начин, в случай че се борят, може да се наложи да помислите за понижаване на приходите си. “

Ако сте привикнали да имате високорисков портфейл, цялостен с акции, до момента в който увеличите вложенията си, третото тримесечие е време да преоцените вашия метод. Съветниците споделят, че е всекидневно заможните вложители да открият, че не е нужно да поемат толкоз огромен риск, колкото преди, с цел да реализиран задачите си за приходи.

Когато Уудс изцяло се пенсионира на 65 -годишна възраст, той понижи таксите на вложенията си, като реалокира своите и брачната половинка си от SIPPs от самостоятелен финансов консултант в Солсбъри в капиталовата платформа Aj Bell. Сега той ръководи портфейлите, като употребява междинни рискови средства, като ги държи за продукти от листата с кофи и променливи разходи-като неотдавна замяната на два автомобила.

Въпреки това съветниците споделят, че тези, които разчитат на постоянен приход непосредствено от пенсиите, би трябвало да са наясно с риска от секвениране, като спомагателната заплаха се крие във времето на тегленията ви. Ако пазарите попаднат при започване на пенсионирането ви, това може да наруши цената на портфейла, оставяйки по -малко капитал да се възвърне и притегли следващи приходи от времето, когато пазарите се възвръщат.

За да управлявате риска от секвениране, съветниците постоянно предлагат да се държат най-малко две години приход в брой, тъй че да не сте принудени да продавате преследвания по време на спад. Като опция, Ransom споделя: „ Помислете за делене на портфейла си: част с невисок риск за финансиране на по-близки условия за приходи и насочена към растежа част, с цел да уловите по-висока възвръщаемост във времето. “

След като сте сигурни, че имате задоволително за живота си , съветниците предлагат да се замислят за предаването на богатството-дали за деца, родственици или щедрост. Ransom споделя: „ Това е по едно и също време възнаграждаващо и данъчно дейно и можете да видите позитивното влияние, до момента в който към момента сте в близост, с цел да му се наслаждавате. “

Преминаването на благосъстоянието може да бъде „ проникнато в страст “, споделя Уолър, който предлага да прегърне диалозите с цялото семейство към масата, с цел да разиска фамилното завещание, защо са парите.  " Някои харчат пари за празници, огромни къщи или тв приемници. Всички са положителни. Външният свят може да реши по това, само че в случай че се съгласите като семейство, това е добре ", споделя тя.

Много родители се тормозят какво се случва с надарените пари, когато детето или внучеството се блъскат. „ Дискусията на Prenups е по -лесно да се направи, преди да има сътрудник “, споделя Уолър.

Също по този начин би трябвало да се съгласите какво е заслужено систематизиране сред бенефициентите и да накарате децата да се спогодят за това. Бихте ли подарили еднообразно, в случай че едно дете има по -добра работа от другото? 

„ Справедливостта идва в разнообразни форми “, споделя Уолър. Тя предлага един от методите да се открият правила е да се разиска какво се случва, когато подарите на децата, с цел да заплащат за уроци по шофиране. Ако по -възрастният премине теста за първи път, а по -младият тогава не, давате ли на вторите повече пари за спомагателни уроци? 

Третото тримесечие може да значи превозване на повече време с внуците, което ще изведе на напред във времето това, което желаете за тях. Съветниците ви оферират да помислите за основаването на разнообразни саксии, до които можете да получите достъп до разнообразни интервали от живота им, като употребявате съответните данъкоефективни опаковки: Junior ISA до 18, може би живота ISA за закупуване на парцел и даже пенсия за по-късен живот.

За мнозина тази четвърт от живота е времето да помислите за размера, с цел да освободите пари в брой. Събраните средства могат да покрият цената на продуктите с листата с кофи, да основат спешен фонд за променливи разноски или фонд за евентуален по-късен живот. Съветниците споделят, че освобождението на личен капитал, което да се даде с „ топла ръка, а не студена “, също става известно.

„ Има доста огромна нова причина да се обмисли понижаване “, споделя Окслейд. „ Промяната в включването на пенсиите за задачите на налога върху наследството от април 2027 година ще притегли доста повече хора в мрежата. “

Лицата имат две ленти на нула за налог върху наследството: 325 000 английски лири за всички типове активи плюс 175 000 английски лири, с цел да трансферират пребиваването си на директни потомци. При гибел всяка неизползвана група може да се трансферира на вашия оживял брачен партньор или цивилен сътрудник, което значи, че може да премине до 1 милиона паунда без обвързване за налог върху наследството. Въпреки това, конусът понижава размера на лентата на резиденцията на нула с £ 1 за всеки £ 2, че чистата стойност на парцела е повече от 2 милиона паунда.

При всичко казано, че е неточност да се мисли , че третото тримесечие е обвързвано с данъчното и капиталовото обмисляне. Съветниците по благосъстоянието споделят, че прекарват доста време в диалози с клиенти от тази възраст за задачата и полезностите. Анабел Босман, районен началник на центъра в RBC Wealth Management, споделя: „ Показваме на клиентите слайд с думи, представящи разнообразни полезности. Често фамилията се появява на глас и ясно. Но това е и за предефиниране на пенсионирането, преосмислянето и пренасочването. Икигай (Японският термин за повода да станем сутрин).

„ Може да не имаме задоволително шанс, с цел да се възползваме от всяка опция “, споделя Дейвид Синклер, основен изпълнителен шеф на Think-Tank, „ само че има монтажни доказателства за цената на задачата, обществената връзка и оптимизма за здраве и дългоденствие. “